Положения отечественных законов
По сути, р/с является учетной записью, применяемой финансовой структурой для регистрации транзакций переводов финансов вкладчика и их оставшейся части на счету. Иначе говоря, непосредственно депозит можно назвать электронным приложением к соглашению расчетно-кассового обслуживания. Сам по себе он правовой роли не играет. Соответственно, прекращение действия соглашения РКО станет легальным поводом для ликвидации р/с, отмечают специалисты elitaktiv62.ru.
Гражданское законодательство прописывает правомочия банка и вкладчика при ликвидации депозита в финансовой организации. При этом на первом месте должны стоять интересы вкладчика, который может разорвать договор всегда.
Кредитное учреждение имеет право начать процедуру прекращения соглашения РКО по своей воле лишь в 2-х случаях: по депозиту больше 24 мес. не осуществлялось никаких действий; на депозите остаток денег меньше, чем нужно в соответствии с содержанием положения РКО либо условий, установленных финансовой организацией. Причем, в 1-ом случае банк может прекратить сотрудничество по собственной инициативе, но владельца надо предупредить за 60 дней до ликвидации депозита. Во 2-ом случае отношения сторон разрываются через суд. Причем вкладчику обязательно следует предоставить 1 месяц на внесение денег на депозит. Если клиент укладывается в данный период, то соглашение РКО остается в силе.
Основания ликвидации р/с его обладателем
Хозяин депозита вправе начать ликвидацию депозита по тому или иному основанию, которое он может не указывать в ходатайстве. Как вариант, можно лаконично изложить его в заявлении. Так или иначе, банк не имеет права воспрепятствовать расторжению договора РКО. Это отражено в отечественном гражданском законодательстве.
Основаниями прекращения сотрудничества с финансовой организацией могут являться: денежная несостоятельность вкладчика либо изменение его организационно-правовой формы; предложение лучших условий расчетно-кассового обслуживания в ином кредитном учреждении; плохая работа банка; далекое нахождение вкладчика от филиала финансовой структуры и небольшой набор опций онлайн-банкинга; основная масса партнеров обслуживается иным кредитным учреждением, что повышает стоимость осуществления транзакций; остановка деятельности по постановлению судебной инстанции по причине обнаружения противоправных действий. Если депозит ликвидируется из-за разорения, то закрыть счет можно как в процессе банкротства компании, так и по его окончании. Последний случай может оказаться выгоднее, поскольку большое количество финансовых структур ликвидируют депозиты разорившихся вкладчиков, не требуя лишних комиссионных сборов.
Процесс ликвидации
В каждом кредитном учреждении ликвидация депозита осуществляется в шаблонном порядке. Данная процедура постоянно стартует с направления прошения вкладчиком, что и считается поводом для прекращения действия соглашения расчетно-кассового обслуживания.
Требования к прошению
Юридически строгой формы прошения о ликвидации депозита не предусматривается. У любого банка имеется своя. Она выдается одним из 3-х путей: при непосредственном визите в филиал кредитной организации; на публичном сайте банка; через онлайн-банкинг. Обратиться может или владелец депозита, или его доверенное лицо, при условии, что оно представит документы, подтверждающие его полномочия выступать от имени вкладчика. Прошение может составляться в свободном виде, но при этом в него обязательно надо включить: ссылку на № соглашения расчетно-кассового обслуживания и дату его оформления; данные ликвидируемого депозита и депозита для перевода оставшихся финансов, или отразить желание забрать их в наличной форме; штамп и росписи людей, которые есть в документах с образцами росписей. Мотивы ликвидации депозита отражать не обязательно. Рекомендуется составить прошение в двух экземплярах: для кредитного учреждения и для заявителя.
Требующиеся бумаги
Как правило, необходимо направить лишь одно прошение, т.к. на каждого владельца счета в финансовой структуре уже имеется правовое досье. Правда, организациям надо предъявить надлежаще составленное решение создателей о ликвидации депозита. Порой кредитное учреждение может потребовать последнюю выписку из государственных реестров организаций и коммерсантов для юридических лиц и бизнесменов соответственно, а также документ из фискального органа о выплате всей суммы долга.
В кредитное учреждение надо вернуть все средства для обналичивания, предоставлявшиеся на определенный срок (например, кэш-карточку либо шаблоны чековой книжки).
Процедура
- После направления прошения потребовать оставшиеся на депозите средства и в течение 7 дней обналичить их либо перевести на иной депозит. В противном случае их заберет банк.
- При ликвидации депозита в ходе процесса финансовой несостоятельности владельца р/с, оставшиеся деньги забираются по ходатайству лица, уполномоченного на ведение процедуры банкротства. Конкурсный управляющий вместе с прошением направляет свой паспорт и дубликат документа, доказывающего его полномочия.
- Отметка о ликвидации депозита отражается в журнале учета созданных р/с на следующие сутки после удаления со счета оставшихся средств. Затем вкладчик получает документ о ликвидации его р/с.
Оповещение государственных органов
О ликвидации р/с нужно вовремя предупредить ПФ РФ, ФНС, и ФСС. Вот уже 4 года данная обязанность лежит на сотрудниках банка. Сам вкладчик оповещает лишь своих партнеров. Все поступившие на ликвидированный депозит деньги финансовая организация передает отправителю назад в период до пяти суток.
Периоды и комиссионные сборы
Период ликвидации р/с целиком определяется присутствием на счету оставшихся финансов: при их отсутствии – в период до 24 часов; при наличии – в зависимости от быстроты взятия или вывода остатка самим владельцем закрытого депозита.
Трудность состоит в том, что если у вкладчика есть долги перед контрагентами либо ФНС, то оставшиеся деньги спишутся для выплаты задолженности. Лишь потом депозит ликвидируют. Этот процесс является возмездным. Если на депозите слишком мало денег для взимания комиссионного сбора, то финансовая организация может не закрыть счет до тех пока, пока владелец не внесет необходимой суммы на него.