Как открыть счет, чтобы не просчитаться.

[IConsult]

Как открыть счет, чтобы не просчитаться.
Расчетный счет фирмы является жизненно важным фактором в деятельности любой компании, а периодическое (иногда и длительное) нахождение на расчетном счете любой организации безналичных остатков несет в себе определенные риски, особенно, если выбран банк с плохими показателями. Итак, как же открыть счет, чтобы не просчитаться и на что обращать внимание?

Норматив достаточности капитала.
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 – основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации. Это один из наиболее важных показателей надежности банка. Характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим клиентам. Минимальное его значение, установленное регулятором – 10%.

Именно этот норматив - первое на что следует обратить внимание при выборе банка для РКО.

Формула расчета на первый взгляд выглядит сложно. Но, в общем смысле, это соотношение собственных средств (капитала) и активов банка, скорректированных определенным образом. Во-первых, активы берутся за вычетом резервов на возможные потери, сформированных по ним. Во-вторых, все активы делятся на пять групп риска, к каждой группе применяется свой поправочный коэффициент – от 0 до 1,5. То есть из величины каждого актива вычитается сформированный резерв, полученная разница умножается на поправочный коэффициент в зависимости от группы риска, к которой относится данный актив. Полученные данные складываются и учитываются в знаменателе формулы. Там же учитывается величина кредитного и рыночного риска, операционного риска, умноженного на 10, и некоторые другие показатели, рассчитанные по методикам ЦБ.

Точную формулу расчета и поправочные коэффициенты можно посмотреть в инструкции Банка России 110-И. Нормативы по большинству банков доступны на сайте ЦБ в 135 форме отчетности кредитных организаций.

Банк России достаточно строго относится к соблюдению кредитными организациями норматива Н1.0 Если, например, у банка он становится меньше 2%, ЦБ обязан отозвать у него лицензию. Помните это! Именно отзыв лицензии сулит клиентам - юридическим лицам самые большие проблемы!

С 1 января российские банки живут по новому регулированию - оно перешло на стандарты Базеля 3. Вместо одного норматива достаточности капитала Н1, который раньше составлял 10%, теперь появились три - Н1.1 (5%), Н1.2 (5,5% в течение 2014 года и с января 2015 года 6%) и старый, общий норматив достаточности капитала Н1.0, он так и остался 10%.

[IConsult]

Базовая идея нового регулирования – сделать банковский бизнес более затратным с точки зрения капитала, стимулировать акционеров более ответственно подходить к принимаемым рискам.

Безналичный опыт.
Разумеется, посоветовать банк мы не решились. Тем более, в нынешнее непростое время. Зато предлагаем вполне разумный план действий: собрать отзывы «себе подобных», а затем проанализировать предложения. Для этого мы оставили на специализированном банковском форуме объявление следующего содержания: «Посоветуйте банк для открытия счета. Требования: расчеты день в день, клиент-банк, нормальное соотношение цена/качество, настрой на работу с малым и средним бизнесом».

Критерии, по которым оценивались поступающие советы были следующими: проверенный банк, необязательно крупный, работающий на рынке больше 10 лет, проверенный кризисом (в т.ч. этой осенью), с внимательным отношением к клиентам и удобным набором услуг. В качестве дополнительного критерия надежности мы учитывали также участие в системе страхования вкладов. Важным фактором была и чистоплотность банка как участника финансового рынка. И это понятно: ситуация, когда средства клиентов могут использоваться для кредитования проблемных заемщиков или в неоправданных биржевых играх была абсолютно неприемлема.

В итоге изучения родился список банков, успешно переживших уже не один кризис и получивших хорошие отзывы от своих нынешних клиентов. В нем оказался Альфа-Банк, Росбанк, Интеза, Райффайзен, Открытие, ПромсвязьБанк.

Следующая часть плана состояла в том, чтобы, не тратя времени на поездку в банк, изучить условия, а заодно проверить настрой менеджеров на работу с малым бизнесом. Логика этого шага была проста: если с первых минут общения с банком возникают проблемы - выводы напрашиваются сами собой.

Найти нужную информацию в интернете не составило труда. На сайтах Альфа-Банка, Райффайзен, Промсвязьбанка, Росбанка, Банка Открытие и Интеза порадовала достаточно удобная навигация, которая позволяет сразу перейти к интересующей информации о расчетно-кассовом обслуживании, где выложены списки необходимых для оформления счета документов и тарифы - имея перед глазами конкретные цифры и условия разных банков удобно их сравнивать и делать соответствующие выводы.

Сразу стало понятно, что при окончательном выборе банка тарифная сетка и сумма взимаемых комиссий за услуги - один из главных критериев. И вот почему. Завести счет - удовольствие не из дешевых. Расходы будут как на начальном этапе, так и при дальнейшем сотрудничестве. Дополнительные платы и комиссии могут взиматься чуть ли не за каждую банковскую операцию (к этой теме мы еще вернемся). Необходимо тщательно изучить тарифную сетку, в противном случае непредвиденные платежи всплывут позже, на этапе сотрудничества, и станут неприятным сюрпризом. Чтобы этого избежать, а заодно разобраться в представленных тарифах, было принято решение обзвонить банки и пообщаться с персоналом.

[IConsult]

Звонят, откройте счет.

После обзвона число потенциальных банков-партнеров резко сократилось. Дело в том, что доходчиво, терпеливо, понятно и компетентно ответили на вопросы далеко не везде. Часто приходилось слышать: «На нашем сайте выложены тарифы и список документов. Изучайте». После этого оставалось только сделать вывод о том, что, во-первых, банк не заинтересован в сотрудничестве, а во-вторых, сервис оставляет желать лучшего. Более того, до специалиста одного из банков дозвониться вообще не получилось - приходилось по полчаса ждать сначала ответа оператора, а потом консультанта. В итоге звонок срывался, а нужной информации узнать так и не удалось. Оператор другого банка пообещал выслать нужную документацию и тарифы (на сайте они не были указаны) электронным письмом. Но письмо так и не пришло ни в день звонка, ни позже.

Более-менее конструктивный разговор получился с Альфа-Банком и банком Интеза. В первом случае были предоставлены вполне компетентные ответы и по тарифам, и по обслуживанию, а также по некоторым организационным вопросам. Говорили вежливо и по делу. В банке Интеза все «непонятные» места в тарифной сетке оператор разъяснил грамотно и, главное, доброжелательно. В общем, впечатление сложилось благоприятное. Действительно, ничто не обходится так дешево и не стоит так дорого, как вежливость.

Простота тарифов.

На данный момент в 90% финансовых организаций довольно прозрачная тарифная сетка, которая относительно одинакова и обращать внимание на данные вещи, также как и экономить на них - моветон. Никаких сложных схем и суровых процентов для белых клиентов не существует ни в одном банке из ТОП-100. Иначе обстоят дела, если Вы соберетесь работать в сфере ВЭД, либо будете связаны с получением наличных средств "под хоз.нужды". Но это скорее предмет разговора другой тематики.

Время-деньги.

При открытии счета лучше заранее поинтересоваться, сколько времени займет эта процедура. Внятный ответ на этот вопрос получить удалось далеко не везде. В Новом Символе и в Росэнергобанке на открытие счета потребуется 1-2 дня, в Альфа-Банке 5-10 дней, а в банке Открытие, со слов менеджера, «в течение 3 дней».

Что касается документов, которые необходимы при открытии счета, то существует стандартный пакет. Однако каждый банк может запросить дополнительные бумаги. Какие именно - лучше спросить непосредственно у представителя банка. Практически все наши попытки узнать это по телефону оказались неудачными. Девушки-операторы предлагали «почитать сайт, где все написано». Можно, конечно, поехать в банк. Но делать это только ради консультации нецелесообразно и невыгодно. Некоторые банки запрашивают бизнес-план при открытии расчетного счета. Если такое обстоятельство случилось, то мы не рекомендуем Вам уже на данной стадии связываться с банком, так как далее будет только хуже и вся работа бухгалтера сведется к ответам на бесконечное количество запросов службы безопасности банка.

Еще один заслуживающий внимания вопрос - обязательно ли присутствие директора фирмы при открытии счета. В некоторых банках, например, в ББР или Вита банк, личное присутствие директора обязательно. Но директора, как правило, занятые люди, и во многих банках предусмотрена возможность делегировать эти полномочия другому лицу. Например, в ББР или Вита банк может приехать представитель директора со своим паспортом, доверенностью на предоставление документов для открытия счета, заверенной печатью фирмы и подписанной директором, а также копией паспорта директора. А в банке Открытие и Альфа-Банке потребуется предъявить нотариально заверенную доверенность.

Последний вопрос, который нас интересовал - продолжительность операционного дня. Почему это так важно? Если платежи не проходят текущим операционным днем, то клиент теряет целые сутки. А время - это деньги. Потерянное время - потерянные деньги. Например, в банке Открытие оперкасса работает до 17.00 часов, а выдача наличных осуществляется только до 15.00. В Альфа-Банке платежи проводятся в операционное время (до 14.00), при продленном операционном дне - до 15.00. В ПромсвязьБанке это время ограничено 16.00 часами. В Вита банке платежи проходят до 19 часов. А платежные поручения, поступившие по системе «Клиент-Банк» - до 20:30 и исполняются текущим операционным днем. Как видите, выбор есть.

Наш маленький эксперимент показал, что открыть расчетный счет не составляет большого труда. Главное, выбрать банк, который будет отвечать именно Вашим запросам. Но чтобы определиться, сначала лучше узнать всю «подноготную» банка. Это дает определенную гарантию того, что через какое-то время он не испарится вместе с вашими деньгами. Нелишним будет вначале изучить отзывы клиентов на банковских форумах, поискать в интернете новости, в которых фигурирует выбранный Вами банк. Следует не лениться и внимательно прочитать все, что написано на его официальном сайте. Увидев сайт, Вы сразу поймете, насколько банк открыт в плане информативности. Далее, остается сравнить тарифы и комиссии, узнать, как работает система «Клиент-банк», выяснить продолжительность операционного дня и собрать необходимые документы. Если все Вас устраивает, не забудьте обратить внимание на то, как сотрудники работают с клиентами на этапе привлечения, насколько они заинтересованы в Вас. И даже такая мелочь, как время, которое Вы ждете оператора на телефоне, должна учитываться при выборе банка. Ведь для любого предпринимателя его малый бизнес - это большое дело, а в большом деле мелочь иногда играет решающую роль!

В сложившейся экономической ситуации процессу выбора банка, в котором будет обслуживаться ваша фирма, следует уделить особое внимание. Во-первых, для вас решающую роль играет целый ряд факторов, таких как надежность, наличие широкой филиальной сети, квалификация сотрудников финансового учреждения и т.д. Кроме того, с учетом экономической нестабильности нужно выбирать такой банк, в котором вы можете быть уверенными на 100%. Компании часто размещают на счетах значительные суммы денег и для вас будет крайне нежелательно, если из-за временных финансовых трудностей у финансистов вы лишитесь части своих активов или же на какое-то время утратите к ним доступ. Именно поэтому выбирать банк нужно осознанно, руководствуясь своими личными интересами и интересами собственной компании. Основные факторы, на которые следует обращать внимание при выборе финансового учреждения: Рейтинг банка. Многие интернет-издания регулярно публикуют актуальные рейтинги всех банков в зависимости от разных показателей их работы. К примеру, обратите внимание на прирост активов, уставной фонд, доход от обслуживания юридических лиц, комиссионные доходы. Работайте с лидерами, находящимися на первых позициях в перечне всех банков. Надежность. Для того чтобы узнать, насколько учреждение надежно, достаточно изучить его историю, посмотреть финансовую информацию, размещенную в свободном доступе на сайте банка. Обратите внимание на сообщения в СМИ и интернете. Если упорно ходят слухи о финансовых проблемах банка, стоит воздержаться от такого сотрудничества, чтобы ваши деньги не оказались замороженными на счетах на неопределенный срок. Тарифы банка по обслуживанию юридических лиц. Чаще всего, данная информация содержится на нескольких листах А4, но было бы очень хорошо, если бы вы смогли всю ее прочитать и обдумать. Иногда разница между тарифами двух банков бывает слишком заметной, в таком случае не всегда целесообразно переплачивать за эфемерные преимущества. Филиальная сеть. Конечно, удобно, если вы можете обратиться в отделение, находящееся рядом с вашим офисом. Во многих городах поездка из одного конца мегаполиса в другой занимает пару часов, поэтому крайне нерационально выбирать учреждение с несколькими филиалами, расположенными далеко от вас. Наличие современных технологий обслуживания клиентов. К примеру, работа по системе клиент-банк. Вам не придется возить каждую платежку в банк, достаточно просто сбросить ее своему менеджеру в банке по «клиент-банку». Многие финансовые организации стали отказываться от выполнения сотрудниками отделений функций по набору и оплате расчетных документов. Они возложили их на специалистов централизованного подразделения, основную часть документов пустив на «автоматическую оплату». Такое «ноу-хау» в несколько раз ускорило процесс обработки платежных документов и позволило значительно снизить риск мошенничества со стороны сотрудников. Квалификация сотрудников. Также далеко не маловажный параметр, на котором должен основываться ваш выбор. Грамотный менеджер с легкостью поможет решить даже самую сложную задачу и подскажет оптимальный вариант для ее решения. Серьезный подход к выбору финансового учреждения, которому вы доверите вести дела своей фирмы, очень важен сегодня. От этого зависит ваше финансовое благополучие, бесперебойная работа вашей компанией и отношения со связанными с вами людьми.